如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例

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银行营销案例
篇一:如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例

案例：

今天，有几个客户过来是以前买过黄金的客户。因为前期客户赔了不少钱，所以现在继续营销别的产品有些困难。还有客户说，买黄金就是上了银行的贼船了，心里非常不好受。但是还是得给客户介绍新的理财，还有其他产品，但是收效甚微。

案例分析：

此类客户应该是前期对于金融投资并不是有确切的了解，认为只要存在银行就肯定能赚钱。我们银行的原则也是让客户赚钱，但是对于黄金这种产品还是提前跟客户讲好再进行营销，不能让客户头脑一热跟风购买，影响其他产品的营销。 案例：

今天，在服务台外边有个男客户在填单的时候，大堂随口问了句家里几个孩子。客户说有两个，随后大堂给客户介绍了我行现在正在卖的贵金属产品。客户没怎么考虑就决定购买了，很快就搞定了这么一单。

案例分析：

在以后营销的时候，应该先跟客户说上话，然后在做营销，就能事半功倍。而且，要学会从客户的举止来判断客户的购买力。

案例：

今天，跟几个大姨说保险的事。几个大姨一听保险就像见瘟

神一样立马躲开了。毕竟保险在老百姓心中的形象并不是很好。但是对于这几个大姨来说并不是够买理财的额度，而且一笔钱并不是要用。安邦保险是最优产品，但是客户拒绝接受。

案例分析：

以后其实可以先不跟客户说咱们保险的事情，先跟客户介绍一下咱家的存款政策，逐步地引导客户在保险上，应该效率会更高。

案例：

昨天来的一个客户，其实应该很有钱的，也应该挺有购买力的。和大堂经理说了很久并没有把客户成功地做下来。客户本来要买四个贺岁金币的，但是应该是给客户考虑时间太长了，客户又犹豫了。所以说以后跟客户营销的时候一定要趁热打铁。虽然，今天客户的弟弟来买了四个金币。但是如果客户去其他行了，这笔单子也就黄了。

案例分析：

在客户营销上面一定要趁热打铁赶紧拿下。

案例：

今天有个客户来的时候，跟客户营销了好久。客户本来下决定要买一笔基金的时候，他老婆上来说银行的产品都是骗人的，随后客户就走了。几次挽留客户都没留住。但是这个东西真的适应他，拒绝接受建议，真是没办法。

案例分析：

可能是给客户介绍业务的时候，没有把客户介绍清楚。以后跟客户说的时候一定要把业务讲清楚，包括产品的特性好处和坏处。把风险和坏处轻描淡写地告诉客户比完全不说应该更能取得客户的信任。把所有的风险介绍在客户的接受范围内。

案例：

前几有个客户要买一款货币基金，等着买下期理财产品。但是应该是没和柜台相互衔接好，等到主任来授权的时候已经过去三点了。客户就没买得了。客户说明天来买，等到第二天跟客户联系的时候，客户已经去其他行买理财产品了。现阶段我行的理财收益率并比不少其他行的理财产品，客户这部分的钱应该走了就很难回来了。

案例分析：

以后像这种有时间限制的，一定首先要和柜台衔接好。虽然是柜台需要叫号排队办理。但是对于这种产品还是应该和其他客户说一声，争取先把业务办了。防止出现类似的流失。 案例：

今天有个客户来买理财结果没带身份证，后来又去取了身份证。然后理财的额度就没有了。客户很是不高兴，等了好长时间业务也没能办的成功。

案例分析：以后客户来的时候多跟客户做一下提醒，防止出

现类似的情况，影响客户对于我们行的信任度。

案例：

今天有个客户之前存了七天通知存款，等理财的最后一天来买。但是等客户来的时候理财已经卖完了。客户的对象很不高兴纠结了很长时间，因为少了0.3%收益率。

案例分析：以后出现类似情况一定要提前跟客户声明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保证到时有额度。留下客户的电话，等限额快到的时候积极通知客户前来购买。 案例：

今天，有个客户拿着手机说看了我的短信才知道我们行有理财产品。可见，还是有客户并不知道我行有理财产品，而且我行的理财产品比中工农建的都高。后来，客户就买了不少钱的。

案例分析：

可见营销的客户群中还是有部分是空白的，多撒网没错。 案例：

今天有一柜员受理了一笔大额存款业务，柜员边点钱边与客户攀谈起来，询问客户的存款去向和余额，并向客户适时推荐通达卡及各种理财产品，结果引起后面排队顾客的强烈不满，指责柜员上班时间工作不专心、不务正业，同时，该存款客户也露出不悦的表情。

案例分析：

没有掌握客户的心理。大部分人都不希望别人知道自己有大额的存款，尤其在公众场合。

没有掌握营销的技巧。柜员遇到这种情况，应及时将客户介绍给大堂经理理财经理，让其协助向客户介绍业务，配合做好。

案例：

今天下午，一位男性老年客户至我行柜面办理存单支取业务，柜员正常受理该客户支取业务并顺利办理，但最后关头却出现了问题。当临柜人员要求客户在取款凭条上签名确认时，老年客户要求道：“以前好象不用签嘛！我不会写字，能否通融办理一下？”“对不起，按规定必须由客户签字确认”老年客户要求道：“没有人能帮我，你帮帮忙吧！”“我们不能直接帮客户，要不找一下大堂经理或者保安吧。”经办人员回答。客户走到大堂经理处要求帮忙代签，大堂经理面露难色说：“对不起，按制度规定银行人员不能随便帮忙签字”这时老人家不由得情绪激动起来：“就你们银行，规定变来变去，我以前就是不用签字的，你们就得把钱给我！”大堂经理赶紧安慰老人，将老人领至经办柜面，经过协商，决定留存客户指纹，并由客户在复印件及取款凭条上加上指印，办结了付款手续。但老年客户还是余怒难息，临走时念叨着：“太麻烦了，以后不来存款了。

案例分析：

80后个人理财规划案例
篇二:如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例

80后个人理财规划案例

一、案例

1.王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。

2.妻子，25岁公务员，年薪两万。

3.有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万。

二、全家计划

1.购置10万元的小轿车一辆

2.在30岁前当上父母

3.加大风险投资力度，追求家庭资产高收益

三、理财目标

1.购买轿车费用十万元

2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。

3.投资股市，配置适合基金。如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例。

4.为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。

四、家庭财务状况分析

目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。

王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

五、理财建议

1、节流与储蓄计划

“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。

如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。

王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧

急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或其他事项的启动资金。

2、基金、股票投资计划

王先生持有的存款为35万元，在投资时需要分配股票与基金的比例。虽然王先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票中。建议王先生组建一个积极进取型的基金和一支公司业绩好，有发展潜力的股票的投资组合：股票35％，偏股型基金30％，指数型基金20％债券型基金15％。另外可以选择一两只成长性好的，并具有发展潜力的股票，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。

3、保险计划

由于工作需要，王先经可能经常要去国内外各地出差，人身安全存在较大风险。王先生应购买足够的意外伤害保险。

在人寿保险上，建议王先生为自己和妻子购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样王先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿 保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，王先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，跟妻子还是应选择终身寿险。

至于疾病险，因为王先生夫妇现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的王先生夫妇来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10％以内。

4、为子女购房及理财计划

此计划是建立在王先生夫妇愿意的条件上。但是我个人建议最好不要给子女购房先，因为现在房价处在一个很高的位子，且看不清以后的发展形势。若要购置建议在子女满18岁之后，且是一子女名义作为房产主人，避免过户的高昂税费。在子女理财方面建议从子女6岁后购买一只教育基金。其他为子女的理财方式个人觉得没有必要。

5、退休养老及遗产计划

相信在以上投资计划上王先生万年应该会积累一笔非常可观的财富，退休以后建议最好退出股市，可购买利率较高的国债。还要留有资产百分之三十的资产作为应急资产。遗产方面个人觉得最好是进行债券，股票方面的转让，这样可以省去很大一部分的税收费用。

个人理财第四章-作业评讲
篇三:如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例

个人理财

第四章理财产品概述

第一节银行理财产品

1.银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定地条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的主要风险是（）

A.价格波动风险 B.本金风险 C.流动性风险 D.收益风险 答案：C

解析：结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定地条件发生才出现，因此结构性理财产品的流动性不及一些其他银行理财产品。

3.下列关于非系统性风险的表述，错误的是（）

A.包括企业财务风险，经营风险，信用风险等

B.市场风险属于非系统性风险

C.是一种微观风险

D.是一种可分散风险

答案：B

解析：系统性风险即市场风险，即指由整体政治，经济，社会等环境因素对证券价格所造成的影响。系统性风险包括政策风险，经济周期性波动风险，利率风险，购买力风险，

汇率风险等。非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险，他通常由某一特殊因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统的全面联系

4.若一款外汇挂钩理财产品在投资期末，挂钩的外汇汇率超过预先设定的触及点，则获得当初双方所协定的回报率，则该合约属于（）

A.看跌期权

B.双向不触发期权

C.累计期权

D.一触即付期权

答案：D

解析：一触即付期权是指在一定时期内，若一款外汇挂钩理财产品在投资期末接触超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。

5.在经济增长较快，处于扩张阶段时，个人和家庭可以考虑（）

A.买入对周期波动比较敏感的行业的资产

B.卖出对周期波动比较敏感的行业的资产

C.买入对周期波动不敏感的行业的资产

D.买入固定收益类资产

答案：A

解析：在经济增长比较快，处于扩张阶段时，个人和家庭应考虑增持成长性较好的股票，房地产等资产，特别是买入对

周期波动比较敏感的行业的资产，同时降低防御性低收益资产，如储蓄产品等，以分享经济增长结果。

6.商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品时，（） A根据客户需要，制定具体的管理办法.

B.基础资产按储蓄存款业务管理。衍生交易部分按照衍生产品业务管理

C.根据本银行需要，制定具体的管理办法

D.按照金融衍生品业务管理

答案：B

解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十二条规定，商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生品业务管理。

7.设计和代客境外理财产品必须严格做到成本可算，风险可控和（）

A.目标客户清晰

B.收益可计

C.信息充分披露

D.投向明晰

多选题

8.商业银行不得销售（）的理财计划

A.收益率测算为负值

B.收益率测算为正值

C.能够独立测算

D.收益率测算为零如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例。

E.不能独立测算

答案：ADE

解析：商业银行不得销售无市场分析预测，无风险管控预案，无风险评级，不能独立测算的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。

9.国内银行为了拓宽理财产品的投资渠道，将理财资金投资于境外投资银行设计发行的各类结构性投资产品，这些结构性产品可挂钩于（）等。

A.汇率

B.商品期货指数

C.单只或数只股票的表现

D.利率

E.股票指数

答案：ABCDE

第二节银行代理理财产品

11.下列关于投资型保险产品的表述，正确的是（）

A.所有保费的投资收益归客户和保险人共同所有如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例。

B.投资保费的投资风险由客户和保险人共同承担

C.保费中的投资保费由保险人的投资专家进行运作

D.保单持有人无获得红利

析：保单持有人可以根据资金运营状况获得有关投资收益并承担有关投资风险

12.某只开放式基金由于遭遇到巨额赎回而延长赎回时间，这种风险称为（）

A.流动性风险

B.操作风险

C.市场风险

D.信用风险

答案：A

解析：开放式基金管理人遇到巨额赎回，有时会延长赎回时间，这个过程会对资产价值带来影响，从而造成持有人最终赎回金额的不确定，此种风险属于流动性风险。

银行理财产品的营销
篇四:如何控制银行理财产品销售计划的执行的实例

摘 要

随着国内社会经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，我国金融业增长迅猛，近20年来居民金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期国内GDP的增长速度。截至2009年底，中国金融资产总量已经达到60万亿人民币，其中银行业金融资产达到44万亿元，居民储蓄额达到16万亿元，其中金融资产占全球总量已经上升至5%。居民对金融产品呈现出旺盛的需求，这为商业银行拓展金融理财业务提供了广阔的市场空间。随着中国金融市场的不断开放，商业银行理财业务发展势头迅猛，银行业面临着前所未有的历史机遇和挑战。作为较先进入中国金融市场外资银行之一的X银行，在银行理财方面具有比较优越的条件，但是，伴随着越来越多的外资银行把目标瞄准中国商业银行理财市场，不仅外资银行和本地银行之间的竞争日趋激烈，外资银行之间的竞争也近乎白热化，无疑对X银行的理财产品营销提出了相当高的挑战。

本文在分析总结我国商业银行理财产品种类和风险的基础上，运用SWOT分析方法对X银行理财产品进行了分析，即对X银行理财产品营销外部环境的机会和威胁分析、对X银行理财产品营销内部环境的优势和劣势分析，分析X银行在银行理财产品营销方面存在的问题及其原因。在商业银行理财产品竞争日益加剧的情况下，X银行必须建立科学有效的营销策略，积极应对国内其他商业银行理财产品方面的冲击和挑战。

因此，为充分发挥X银行在理财产品方面的竞争优势，必须对X银行理财产品进行精确的营销定位，制定X银行理财产品整体营销组合策略，从完善客户满意策略、调整产品策略、加强促销策略、拓展营销渠道，做好营销传播，通过理财产品的整体营销组合策略来提高X银行在国内金融市场理财产品的市场占有率，促进X银行在国内理财市场的稳健发展。

【关键词】理财产品 SWOT分析 营销策略

Abstract

China’s reform and opening-up policy has brought rapid economic development, and further enhanced the income level, making people pay more attention to their own financial situation. They are no longer satisfied with traditional saving styles to accumulate their wealth but have urgent need for diversified financial investment tools to increase income and to arrange life in the future.

With China’s accession to the WTO, China’s financial markets become more open, accompanied by foreign-funded banks to enter into, as the representative of X. At the same time, domestic commercial banks’ deposit and lending spreads is narrowing, the local banks begin to provide customers with personal financial services. For its broad, multi-volume, personalized and revenue stability, high value-added, realization of diversified structure of bank assets, as well as reduction of structural risk, personal financial service is becoming a strategic focus during the competition. However, the main difference between foreign-funded banks and domestic commercial banks is not only the experience in designing financial product, but also the capacity in investment and risk control.

In recent years, both the quality of financial products and the speed of release have grown rapidly, financial business profits of foreign-funded banks and domestic commercial banks also have increased significantly. However, many financial products contain high risk, such as interest rate risk, exchange rate risk, liquidity risk, credit risk and so on, whether customers know all the risk information when they buy the financial products is hard to confirm for both commercial banks and regulators.

The performance of financial products is basically good under the bullish market and bad in bear market. In the second half of 2008, frequent burst of zero income of financial products or even negative earnings had made all the participants aware of the huge risk among financial products. So firstly, chapter discusses the different type of financial products and potential risk to give a more deep investigation afterwards.

This paper is divided into six parts. The first part is the introduction, including the research background, research significance and logical structure of the thesis.

The second part makes a clear definition of the personal financial product, then demonstrates the potential risk of product itself and commercial banks. Based on the analysis of the American and Swiss commercial banks’ personal finance marketing strategy, we summarize the most advanced service pattern in the world. Our conclusion is that personal financial service refers to the complex of financial planning, investment advice, asset management, and other specialized services provided by commercial banks to individual customers.

In the third part, we use the SWOT analysis method to analyze the internal strengths, weaknesses and the external environment opportunities for X. This argues that foreign-funded banks are undoubted leaders of the global personal financial service, whereas the problems they face when entering into China’s market are stricter regulation, more policy constrains, credit crisis and so on, especially after the global financial crisis.

The fourth part is mainly about the problems and causes of financial product sales for the bank X, our analysis is based on the research report of Southwest University Financial and Banking Institute. We argue that the bank X has strong ability to innovate new financial

product. Although she is better than other foreign-funded banks in product distribution, but also obviously lagged behind the domestic banks. The investment income of the bank X is overall not outstanding, the same to the other foreign-funded banks.

In the fifth part of paper, by learning from the comparison among X, other foreign-funded banks and domestic banks, and also based on China’s specific conditions, we develop the proper CS strategy for the bank X.

This paper’s innovation exists in the angle of view. In order to keep up with the hot-spot issues, we do not avoid the zero income of financial products; instead take it as the breakthrough point to make more comprehensive comparison with other banks；We carry out risk prevention, which is of great significance for all commercial banks.

[Key Words] financial product SWOT analysis marketing strategy

一 绪论

1.1 研究背景和意义

长期以来，我国商业银行的金融业务主要局限于储蓄、代收代付等传统业务。近几年来，随着国民经济的快速发展及屠民收入的不断增加，商业银行理财产品也得到迅猛的发展。但随着2007-2008年国内股票市场的大幅下跌，国内各大新闻媒体纷纷曝光出一些商业银行理财产品零收益或负收益事件，一时间银行理财产品似乎成了洪水猛兽。近几年来，随着我国金融市场开放程度的进一步加深，金融业分业经营模式在实践中逐步被突破，从金融风险状况来看，跨市场、跨行业金融风险正成为影响我国金融体系稳定的新的因素，目前集中表现为银行理财产品金融风险的不断爆发，这种风险并非单纯来自银行体系，而是由证券市场的波动进而传播到货币市场继而扩散开来的，这种跨市场、跨行业金融风险可以在不同市场、不同行业之间快速转移、传播、扩散。银行理财产品的出现和发展是金融市场发展的必然趋势，但由于银行在对银行理财产品营销管理和策略上存在很多问题，加之针对跨市场、跨行业金融风险缺乏必要的监管措施和监管手段，致使银行理财金融风险呈现不断爆发的现象。

本文深入分析了X银行理财产品的发展现状，并从服务质量和水平、产品类别、营销策略、营销渠道和促销策略等方面提出了具体的营销策略，对于X银行制订营销策略，扩大市场份额，具有非常重大的实际应用意义。同时，对加强银行理财产品管理、防范银行理财产品所带的金融风险、维护金融体系的稳定发展也具有重要的借鉴价值。

1.2 国内外相关研究综述

1.2.1 国外学者在银行个人理财产品营销方面的相关研究

《银行家》杂志对“银行营销”有如下定义：所谓银行营销，是把可赢利的银行服务引向经过选择的客户的一种管理活动。银行营销是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段，把可赢利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行赢利最大化为目标的一系列活动。

美国市场营销学权威菲利普·科特勒在其《市场营销管理》一书中指出西方发达国家营销发展经历了五个阶段：一阶段，营销是广告、销售促进和公共宣传；二阶段，营销是微笑和友好的气氛；三阶段，营销是细分和创新；四阶段，营销是定位；五阶段，营销是营销分析、计划和控制。美国花旗银行副总裁列尼·休斯坦克在其著作《从产品营销中解脱出来》一书中谈到：泛泛而谈营销观念已经不适用于服务营销，服务营销的

成功需要新的理论来支撑。如果只把产品营销理论改头换面地应用于服务领域，服务营销的问题还会无法解决。银行的个人理财产品属于服务产品，正是在这一时期，关于银行服务营销实务和理论研究如雨后春笋般纷纷涌现，例如，定位策略、战略服务营销策略、顾客满意策略、顾客价值策略、服务营销组合策略、关系营销策略、品牌策略、服务质量策略、客户关系策略、信息技术服务营销策略，极大地丰富了银行服务营销策略的理论。

艾伦·加特匡美在其著作《管制、放松与重新管制》中，对国外（以美国为主）商业银行业务管制与放松的历史、行业结构变化与趋势进行了较为详实的描述，同时对商业银行在面临新技术革新和残酷竞争环境下的管制放松与重新管制问题进行了系统分析和展望，动态地向读者展示了金融服务行业的发展历史、现状和未来，也对银行中间业务（包括个人理财业务，信用卡业务等）的未来发展趋势进行了一定深入的论述。

在霍尔曼和诺森布鲁门著的《个人理财计划》一书中，作者详细论述了如何制定个人理财计划，介绍了多种理财工具及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。该书通俗易懂的阐述了个人理财的原理及运用，不仅对个人一生的理财计划具有一定的指导作用，同时对商业银行开发个人理财产品，进行个人理财产品营销也有一定的借鉴作用。

国际经济学家对银行个人理财业务营销策略研究更多地涉及到理财产品创新、品牌建设、产品定价、服务提升等方面，提出了一些新的观点。如Vihtelic. Jill Lynn（1996）曾提出在个人理财产品营销定位上必须转向“客户至上”，要注意形成“服务的理念”和“营销的理念”，形成银行必须能够在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供服务，即所谓的“银行”营销理念。

基于银行营销在服务层面上的要求，欧美经济学家将金融服务营销的营销策略组合拓展为由八个要素，即金融服务市场中的金融服务产品策略，金融服务价格策略，金融服务渠道策略，金融服务过程策略，金融服务人员策略，金融服务传播策略，金融服务品牌策略，这八个要素的组合是营销组合理论在金融服务市场中应用的理论创新，对于个人理财业务市场有着一定的指导意义。

1.2.2 国内学者在银行个人理财产品营销方面的相关研究

关于我国个人理财业务所处发展阶段，不同的学者有着不同的观点。赵立航（2007）曾归纳了我国个人理财服务的发展历程，他将我国个人理财服务发展划分为四个阶段：

第一阶段为打包开拓阶段，也就是金融机构内部产品的组合模式；第二阶段为交叉开拓阶段，即银行代理模式，银行单方面代理销售保险、基金、债券、股票等产品；第三阶

农业银行理财产品

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